Assurance prêt étudiant ; obligatoire ou vivement recommandée ?

Vous vous demandez si l'assurance prêt étudiant est obligatoire ? Bonne question ! Quand on y pense, faire un prêt étudiant est fréquent, pour un projet immo ou pour payer des études, par exemple. Et bien, sachez que si la loi ne l'impose pas, les banques la rendent quasi-incontournable pour sécuriser votre emprunt. Découvrez dans cet article pourquoi cette assurance, bien que non obligatoire (légalement), protège à la fois vos études et votre avenir financier, tout en facilitant l'obtention de votre crédit.

Sommaire

Assurance prêt étudiant : l’exigence bancaire, et non légale
Pourquoi souscrire une assurance pour son prêt étudiant ?
Les garanties importantes d'une assurance prêt étudiant
Comprendre le coût de cette assurance

Assurance prêt étudiant : l’exigence bancaire, et non légale

Le postulat

Le cadre légal

L'assurance prêt étudiant n'est pas imposée par la loi en France. C’est seulement les banques qui la rendent quasi-obligatoire pour sécuriser leur prêt. Ainsi, cette assurance reste facultative, mais fortement recommandée.

Pour donner le contexte :

La loi Lagarde de 2010 permet de choisir son assureur
La loi Lemoine de 2022 autorise la résiliation annuelle

Ces textes facilitent l'accès à une assurance compétitive, même pour les étudiants.

La question

Pourquoi les banques l'exigent ?

Les établissements bancaires exigent une assurance pour couvrir les risques de non-remboursement en cas de décès, invalidité ou perte d'emploi. Cela permet de sécuriser leur investissement tout en protégeant l'étudiant.

L'assurance couvre alors le décès, la perte d'autonomie (PTIA), l'invalidité permanente (IPT/IPP) et l'incapacité temporaire (ITT). Elle rassure la banque sur le remboursement, facilitant ainsi l'octroi du prêt.

Le cas particulier

Le prêt garanti par l'état

Le prêt étudiant garanti par l'État (PEGE) ne requiert aucune assurance, selon les informations officielles du Ministère de l’Économie. (Plus d'informations sur le PEGE). L'État couvre 70% du capital via Bpifrance. Pour comprendre les conditions d'assurance associées à ces prêts, consultez cet article.

Le PEGE simplifie l'accès au crédit sans assurance, mais son montant est limité à 20 000 €. Le prêt classique offre donc plus de flexibilité mais exige pour sa part une assurance emprunteur… À vous de choisir !

Critères	Prêt traditionnel	Prêt garanti par l'État
Assurance obligatoire	Oui (exigée par les banques)	Non (garantie par l'État)
Garanties courantes	Décès, PTIA, ITT, IPT, perte d'emploi (optionnel)	Garantie limitée (État couvre le risque)
Taux d'assurance	0,20% à 0,50% du capital	Pas d'assurance requise
Délégation possible	Oui (concurrence permise)	Non applicable
Résiliation annuelle	Oui (Loi Lemoine 2022)	Non applicable
Exemples d'offres	LCL (456€ sur 20k€), Société Générale (776€ sur 20k€)	Prêt Crous garanti par l'État

Comparaison entre prêts classiques et prêts garantis par l'État concernant l'assurance

Et ducoup ?

Pourquoi souscrire une assurance pour son prêt étudiant ?

Protection financière de l'emprunteur étudiant

On vient de vous l’expliquer : l'assurance prêt étudiant protège en cas de décès, invalidité permanente ou incapacité temporaire. Ces risques, bien que peu probables, peuvent survenir pendant ou après les études, rendant l'assurance cruciale pour éviter des dettes persistantes.

En cas d'accident ou de maladie grave, l'absence d'assurance laisse l'étudiant seul pour gérer le remboursement. L'assurance prend le relais, évitant saisies ou recours de la banque. Enfin, c’est surtout les frais le problème, mais nous y reviendrons… Pour vous donner un exemple frappant de l’utilité de l’assurance, prenons, un arrêt de travail prolongé. Il empêche de régler les mensualités, un scénario où l'assurance s'active immédiatement.

assurance prêt étudiant obligatoire ; assurance pour prêt étudiant obligatoire ou pas ;

Sécurité pour la famille et les cautions

Les proches ou les cautions d'un prêt non assuré risquent d'hériter de la dette en cas de décès ou d'invalidité. L'assurance évite ce fardeau, limitant les risques financiers pour les tiers. Voici quelques éléments pour résumer ses avantages :

Sécurité financière en cas d'événements imprévus grâce à l'assurance prêt étudiant
Couverture du prêt en cas de décès ou d'invalidité permanente (PTIA)
Protection des proches contre la dette en cas de décès de l'emprunteur
Facilitation de l'obtention du prêt par la banque grâce à la garantie assurance

En cas de sinistre, l'assurance active ses garanties après déclaration. Pour un décès, le capital restant est remboursé intégralement. En cas d'invalidité permanente, le paiement des mensualités est pris en charge selon les conditions du contrat.

Facilitation d'obtention du prêt étudiant

Les banques jugent la solvabilité d'un dossier avant de l'accepter (c’est d’ailleurs nu secret pour personne). Une assurance renforce la crédibilité du projet, surtout pour des prêts importants ou des profils moins stables. Cela valorise le dossier et facilite l'accord.

Les critères bancaires incluent la stabilité des revenus et le taux d'endettement. L'assurance compense un profil moins solide en garantissant le remboursement. Pour en savoir plus sur les stratégies pour rembourser son prêt étudiant et pourquoi souscrire à une assurance emprunteur, découvrez nos différents articles !

Et pour finir un beauté...

Les garanties importantes d'une assurance prêt étudiant

Couverture décès et invalidité permanente

L’assurance prêt étudiant inclut systématiquement une garantie décès et invalidité permanente. En cas de décès, elle rembourse le capital restant dû à la banque, protégeant les proches de la dette. La garantie invalidité permanente couvre les incapacités totales et irréversibles, comme la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).

La garantie PTIA s’active si l’étudiant ne peut plus effectuer trois actes essentiels seuls (se vêtir, se nourrir, se déplacer) et nécessite une évaluation médicale. Un taux d’invalidité de 100 % est requis, validé par un médecin désigné par l’assureur. Cela sécurise le remboursement du prêt si l’état est confirmé.

Garantie incapacité temporaire et perte d'emploi

Les garanties complémentaires incluent l’incapacité temporaire (ITT) et la perte d’emploi. L’ITT couvre les arrêts de travail liés à un accident ou une maladie, avec un délai de franchise (ex. 90 jours). La perte d’emploi, optionnelle, s’adresse aux étudiants en stage ou en alternance.

Les conditions d’indemnisation varient : l’ITT débute après la franchise, avec une prise en charge forfaitaire ou liée aux revenus perdus. Les exclusions fréquentes incluent les maladies préexistantes non déclarées, les sports à risque, ou les accidents liés à l’alcool. Les contrats précisent aussi les durées maximales d’indemnisation (ex. 12 mois).

Comprendre le coût de l'assurance prêt étudiant

Facteurs influençant le coût de l'assurance

Le coût dépend de l’âge, de l’état de santé, du montant du prêt et des garanties. En moyenne, le taux varie entre 0,20% et 0,50% du capital pour les étudiants.

Les étudiants en santé bénéficieront de tarifs préférentiels. Pour un prêt de 20 000 €, le coût s’échelonne de 456 € (LCL) à 776 € (Société Générale).

Profil de l’emprunteur	Prêt de 10 000 €	Prêt de 20 000 €
Étudiant en bonne santé (20 ans)	23 €/mois (0,23 %)	46 €/mois (0,23 %)
Étudiant avec antécédents médicaux	30 €/mois (0,30 %)	60 €/mois (0,30 %)
Étudiant en médecine (professions à risque)	35 €/mois (0,35 %)	70 €/mois (0,35 %)

Comparatif des taux moyens d'assurance prêt étudiant selon les profils

En résumé, l'assurance prêt étudiant n’est pas obligatoire par la loi, mais fortement recommandée pour sécuriser votre projet et protéger vos proches. En comparant les offres et en choisissant des garanties adaptées, vous optimisez votre dossier bancaire tout en maîtrisant les coûts. Parce qu’un emprunteur éclairé prépare sereinement son avenir, osez souscrire une assurance qui garantit votre sécurité sans alourdir votre budget.