Comment changer d'assurance auto ?

Vous avez le désagréable sentiment de payer trop cher pour l’assurance de votre véhicule ? L’idée de réaliser des démarches administratives pour changer de contrat vous paralyse ? Sachez pour commencer que changer d'assurance auto n’est pas si compliqué qu’il n’y paraît. C’est en fait devenu une formalité déconcertante de facilité depuis la mise en place de la loi Hamon ! Vous n’en avez jamais entendu parler ? Pas de panique, nous vous dévoilons la méthode exacte pour résilier votre contrat actuel sans frais ni justification, tout en sécurisant votre bonus pour une transition vers une offre plus compétitive… à la SMENO !

Sommaire

Changer d'assurance après un an : la loi Hamon simplifie tout
Rompre son contrat avant la première échéance : les cas particuliers
La procédure concrète pour changer d'assureur sans accroc
Bonus-malus et sinistre récent : les points sensibles du changement
Finaliser son changement : les derniers conseils pour la route

Changer d'assurance après un an : la loi Hamon simplifie tout !

La résiliation à tout moment, sans frais ni justification

Le principe de cette loi est assez simple : dès la première année de contrat, l'assuré peut résilier quand il le souhaite. C'est totalement sans frais et surtout sans avoir à se justifier auprès de personne. Le règne de la date d'échéance prend fin !
Cette loi, en vigueur depuis 2015 (déjà…), a été conçue pour redonner le pouvoir aux consommateurs comme vous. Elle concerne directement vos contrats auto, moto et habitation. Le but est de faire jouer la concurrence plus facilement.

Fini les lettres recommandées envoyées dans des délais stricts et stressants. Le changement est désormais devenu une simple formalité administrative pour tous.

Qui s'occupe des démarches ? Votre nouvel assureur !

Et comme une bonne nouvelle n’arrive jamais seule, en voici une autre : ce n'est plus à l'assuré de résilier. C'est le nouvel assureur qui prend en charge toutes les démarches de résiliation auprès de l'ancien. Il s’agit là d’une une obligation légale stricte.

L'assuré doit simplement donner un mandat de résiliation à son nouvel assureur lors de la souscription. Ce dernier s'assure ainsi de la continuité parfaite de la couverture. L'objectif est simple : éviter toute interruption d'assurance, ce qui est illégal sur la route, on le rappelle.

Sachez aussi que la résiliation est effective seulement un mois après la demande. Votre ancien assureur doit alors rembourser la partie de la prime déjà payée.

Et la loi Chatel dans tout ça ?

La loi Chatel intervient quant à elle avant la fin de la première année, ou pour ceux qui veulent résilier à l'échéance. Elle oblige l'assureur à rappeler la date limite de résiliation sur l'avis d'échéance annuel que son assuré reçoit.

L'avis doit être envoyé au plus tard 15 jours avant la date limite de résiliation. Si l'assureur oublie ou envoie l'avis en retard, les règles changent immédiatement en faveur de l'assuré. Concrètement, si l'avis arrive tardivement, l'assuré gagne 20 jours supplémentaires pour résilier son contrat. S'il ne le reçoit jamais (ce qui peut arriver, croyez en notre expérience), il peut résilier à tout moment.

Les cas particuliers...

Rompre son contrat avant la première échéance

Maintenant que vous savez que c'est un jeu d'enfant après un an de contrat, voyons les situations qui vous permettent d’aller voir ailleurs alors même que votre contrat n’a pas un an…

Quand un changement de situation personnelle le justifie

Là encore, la loi se place beaucoup plus en faveur de l’assuré, et prévoit des cas de résiliation anticipée si un changement de situation modifie le risque couvert.

Cela concerne un déménagement, une évolution matrimoniale ou un nouveau job. Le départ à la retraite compte aussi !

Vous devez juste prouver que ce changement impacte réellement le risque.

Changement de domicile
Changement de situation matrimoniale (mariage, divorce)
Changement de profession
Départ à la retraite ou cessation définitive d'activité

Vous avez 3 mois après l'événement pour envoyer votre demande en recommandé. La résiliation prend effet un mois après. Si on avait un conseil à vous donner ? Ne traînez pas pour éviter de payer pour rien…

La vente, la destruction ou le vol de votre véhicule

C'est le motif le plus radical : le véhicule n'est plus à vous. La vente, la cession, la destruction ou le vol sont des motifs de résiliation immédiate.

Si vous vendez, les garanties sont suspendues le soir même à minuit. Le contrat est alors résilié automatiquement 10 jours après. Notez qu’ en cas de vol ou destruction, le contrat prend fin dès le lendemain. L'assureur devra rembourser la portion de prime non utilisée.

Si votre assureur augmente ses tarifs sans raison

En toute transparence, vous AVEZ le droit de refuser une augmentation de tarif injustifiée. Attention, ça ne marche pas si la hausse vient d'un malus ou d'une taxe. Cette majoration doit figurer clairement sur votre avis d'échéance, et vous avez généralement un mois pour résilier sans frais ni pénalités.

Psssst… Lisez bien les petites lignes de votre contrat : certaines clauses peuvent prévoir une augmentation annuelle non contestable.

comment changer d'assurance auto ; changer d'assurance auto ; changement assurance auto ;

La procédure concrète pour changer d'assureur sans accroc

Bon, les lois c'est une chose, mais en pratique, comment ça se passe exactement ? On vous guide pas à pas pour que tout se déroule sans le moindre pépin…

Les documents indispensables à rassembler

Avant même de chercher un nouvel assureur, il faut préparer quelques papiers. Cela vous fera gagner un temps précieux.
Le document le plus important est le relevé d'information. Il retrace votre historique d'assuré sur les 5 dernières années. Votre assureur actuel doit vous le fournir sous 15 jours après votre demande.

Il vous faudra aussi votre permis de conduire et le certificat d'immatriculation (la carte grise) du véhicule, sans oublier le relevé d'information de l'assureur actuel.

Comparer les offres et souscrire le nouveau contrat

Une fois les documents en main, la chasse au meilleur contrat peut commencer ! Ne vous focalisez pas que sur le prix, regardez bien les garanties, les franchises et les exclusions.
Utilisez des comparateurs en ligne, mais demandez aussi des devis directement. Et surtout : soyez précis dans vos déclarations pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.

Lorsque vous aurez trouvé la perle rare (et on espère que vous la trouverez chez nous), vous pourrez souscrire. C'est à ce moment que vous signerez le fameux mandat autorisant votre nouvel assureur à résilier l'ancien contrat.

Le rôle de chacun : qui fait quoi ?

Pour que ce soit limpide, récapitulons les missions de chaque acteur.

Action	Qui s'en charge (Vous, l'assuré)	Qui s'en charge (Le nouvel assureur)
Demander le relevé d'information	✅	❌
Comparer les offres et choisir	✅	❌
Souscrire le nouveau contrat et signer le mandat	✅	❌
Envoyer la demande de résiliation à l'ancien assureur	❌	✅
Assurer la continuité de la couverture	❌	✅
Payer la nouvelle prime	✅	❌

Bonus-malus et sinistre récent : les points sensibles du changement

Changer de contrat, c'est bien. Mais qu'en est-il de votre précieux bonus, ou de ce malus qui vous colle à la peau ? C'est un point qui inquiète souvent, alors mettons les choses au clair…

Votre bonus-malus vous suit partout

Soyez rassuré : le coefficient de réduction-majoration (le fameux bonus-malus) n'appartient pas à votre assureur. Il est attaché à vous, le conducteur, et à votre historique.
Quand vous changez d'assureur, ce coefficient est transféré. C'est justement le rôle du relevé d'information de le communiquer officiellement au nouvel assureur. Vous ne repartez jamais de zéro : votre bon comportement est récompensé, peu importe le contrat. Le calcul est d’ailleurs le même pour tous : -5% par an sans sinistre responsable, +25% par sinistre responsable.

Changer d'assurance avec un sinistre récent : la fausse bonne idée ?

C'est la question piège quand on cherche comment changer d'assurance auto. Vous venez d'avoir un accident responsable et vous vous dites : "je change vite avant que le malus ne tombe !". Mauvais calcul…

Le relevé d'information doit obligatoirement mentionner tous les sinistres des 5 dernières années, y compris ceux en cours de traitement. Le nouvel assureur verra donc le sinistre et anticipera l'application du malus sur son devis. Impossible donc de passer entre les mailles du filet…
Pire, une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat ou un refus d'indemnisation.

Que contient exactement le relevé d'information ?

Le relevé d'information est votre "CV" d'assuré. Il est standardisé et contient des informations clés. On y trouve l'identité du ou des conducteurs, les informations sur le véhicule, et surtout l'historique des sinistres (date, nature, part de responsabilité). Et bien sûr, le coefficient de bonus-malus à la dernière échéance. C'est une pièce maîtresse, un peu comme le certificat de radiation pour une mutuelle. Sans lui, impossible de souscrire un nouveau contrat. Gardez-le précieusement.

Finaliser son changement : les derniers conseils pour la route

Vous y êtes presque ! Le plus dur est fait. Pour être certain que tout soit parfait, voici quelques dernières astuces et points de contrôle avant de prendre la route avec votre nouvelle assurance.

Vérifier la bonne réception de la résiliation

Même si votre nouvel assureur s'occupe de tout, une petite vérification ne fait pas de mal. La confiance n'exclut pas le contrôle, comme on dit !
Après la souscription, demandez à votre nouveau conseiller une confirmation de l'envoi de la demande de résiliation. N'hésitez pas à le relancer si besoin, c'est votre droit le plus strict pour éviter tout malentendu. Votre ancien assureur doit vous envoyer un certificat de résiliation confirmant la fin du contrat et le solde de tout compte.

Attention au double paiement et au remboursement

Surveillez vos comptes en banque. Il peut y avoir un chevauchement de prélèvements le premier mois. Si c'est le cas, contactez votre ancien assureur. Il est tenu de vous rembourser le trop-perçu dans un délai de 30 jours après la date de résiliation.

Pensez aussi à annuler l'autorisation de prélèvement de l'ancien assureur auprès de votre banque une fois la résiliation confirmée. C'est une sécurité supplémentaire pour éviter les mauvaises surprises.

La résiliation en 3 clics : la nouvelle norme

Une nouveauté facilite encore plus les choses. Si vous avez souscrit votre contrat en ligne, vous pouvez désormais le résilier de la même manière. C'est la “résiliation en 3 clics”, obligatoire pour les assureurs depuis 2023. Un bouton "Résilier votre contrat" doit être facilement accessible sur votre espace client. Cela s'applique aussi dans le cadre de la loi Hamon, même si c'est votre nouvel assureur qui s'en charge.

Vous avez désormais toutes les clés en main pour changer d'assurance sans stress. Grâce à la loi Hamon, la liberté est totale après un an. Ne laissez plus dormir vos contrats : comparez, économisez et laissez votre nouvel assureur gérer la paperasse à votre place. C'est simple, rapide et gratuit…